채무에서 벗어나는 방법에 대해 살펴보겠습니다.
채무에서 벗어나는 것은 목표가 아니라 습관입니다. 그리고 좋은 목표는 숫자가 아닌 행동을 중심으로 세워집니다. 간단하게 수입보다 지출이 적은 방식으로 삶을 재구성하면 채무에서 벗어날 수 있습니다.
채무 상환을 시작하기 전에 이윤을 얻고 있어야 합니다. 근로소극이든, 사업소득이든 본인에게 일정 수입이 필요합니다. 또한, 수입이 지출을 초과하지 않는 한, 실제로 채무가 증가하고 있습니다.
부채가 계속 증가하거나 최소 지불만 할 수 있다면 먼저 지출을 줄이고 수입을 늘려 양(+)의 "저축률"을 갖게 되어야 합니다. (기업과 개인 모두 이윤을 얻습니다. 그러나 개인이 개인적 이윤을 얻을 때 우리는 그것을 "저축"이라고 부릅니다.)
개인적 이윤을 얻고 나면 채무 상환을 우선 순위로 지정할 수 있습니다 (그리고 해야 합니다).
채무 상환의 이유
채무 상환은 신용 점수를 높일 수 있으므로 임대료, 자동차 보험 및 미래 대출을 실행할 때 더 적은 비용을 지출할 수 있습니다. 또한 채무를 상환하는 것은 돈으로 벌 수 있는 최고의 수익 중 하나입니다.
주식 시장에 투자하면 평균 연간 수익률이 약 10%이지만 이 수익률은 보장되지 않습니다. 긴 시간 시장을 따라 투자하면 이정도 이익을 얻을 수는 있지만 시장이 30% 상승하는 해도 40% 하락하는 해도 있습니다.
최근 이자율이 높은 대출을 보면 이자율이 상당합니다. 주식의 이익을 넘어서는 대출이자가 수 없이 많습니다.
하지만 신용 카드를 갚으면 보장된 수익률은 약 20%이 됩니다. 실제 투자 행위를 통해서 이정도 이익을 얻기는 쉽지 않습니다.
채무 상환에는 다음과 같은 비금융적 혜택도 있습니다.
채무가 많을수록 청구서가 많습니다. 간단하고 효율적인 재무 인프라를 갖추면 돈을 관리하기가 더 쉽습니다.
부채가 없어지면 이전에 월별로 빚과 이자를 갚기 위해 쓰였던 돈을 스키 여행 및 뜨개질 용품과 같은 다른 목표를 추구하는 데 사용할 수 있습니다.
매월 지불해야 할 금액이 있으면 직장에 묶여 있습니다. 위험을 감수할 수 없습니다. 부채가 사라지면 더 광범위한 옵션을 사용할 수 있습니다.
가장 좋은 점은 채무가 없으면 밤에 더 쉽게 잠을 잘 수 있다는 것입니다. 돈에 대한 스트레스가 줄어들게 되고, 결혼을 했다면 배우자와 돈에 대해 덜 다투게 될 것입니다.
채무에서 벗어나는 데 처음으로 시도했을 때 저는 시스템이 부족했습니다.
계획이 없으면 한 신용카드에 여분의 돈을 보내고 다른 신용카드에 보냈습니다. 그 결과 전혀 진전이 없어 보였습니다.
하지만 제 인생의 주인이 되기로 결정한 후 채무에서 벗어나는 방법에 대해 조사했습니다.
많은 책에서 "채무 눈덩이"라는 전략을 권장했습니다. 의심스러웠지만 시도해 보았습니다. 이 방법은 효과가 있었습니다. 그것을 사용하여 저는 부채를 상환하고 미래를 위해 저축하기 시작했습니다.
새로운 부채 발생 중지
당연한 것처럼 보일 수 있지만 부채가 통제 불능이 된 이유는 계속 부채를 추가하기 때문입니다.
신용 사용을 중단하십시오. 어떤 것도 재정 지원하지 마십시오. 신용 카드를 자릅니다.
마지막 하나는 어려울 수 있습니다. 변명하지 마십시오. 다른 개인 금융 사이트에서 신용 카드를 잘라서는 안 된다고 말하더라도 신경 쓰지 마십시오. 그것들을 잘라 내야합니다. 신용카드가 필요하다고 합리화하는 것을 중단하십시오.
- 편의를 위한 신용 카드가 필요하지 않습니다.
- 캐시백 보너스를 위한 신용 카드가 필요하지 않습니다.
- 전혀 신용 카드가 필요하지 않습니다.
- 부채가 있다면 신용 카드는 함정입니다.
이것들은 우리를 더 깊은 부채로 몰고 갑니다. 나중에 부채가 없어지고 재정이 통제되면 신용 카드를 얻을 수 있습니다.
카드를 잘라내고 반복되는 지불을 중단합니다.
- 헬스장 멤버십이 있으면 취소하십시오.
- 월드 오브 워크래프트 계정을 자동으로 갱신하면 취소하십시오.
- 신용 카드에 자동으로 청구되는 모든 것을 취소하십시오.
- 신용 사용을 중단하십시오.
비상 사태 기금 마련
!! 어떤 사람들에게는 이것이 직관에 반할 수도 있습니다.
왜 부채를 갚기 전에 비상 사태 기금을 저축해야 할까요?
왜냐하면 먼저 저축하지 않으면 예기치 않은 비용을 감당할 수 없을 것이기 때문입니다.
비상 사태를 위해 신용 카드가 필요하다고 생각하면 안됩니다. 대신 신용 카드를 없애고 비상 사태를 위해 현금을 저축하십시오. 얼마나 저축해야 할까요? 이상적으로는 시작하기 위해 100만원 저축해야 합니다. 이 돈은 비상 사태에만 사용됩니다.
- 맥주를 위한 것이 아닙니다.
- 신발을 위한 것이 아닙니다.
- 게임과 여가시간을 위한 것이 아닙니다.
- 차가 고장나거나 터치 풋볼 경기에서 팔이 부러졌을 때 사용됩니다.
! 이 돈을 유동적으로 유지하지만 즉시 접근할 수 없도록 하십시오. 비상 사태 기금을 직불 카드에 연결하지 마십시오.
필수품이 아닌 것에 돈을 쉽게 쓸 수 있도록 하여 노력을 망치지 마십시오. 온라인 저축 계좌를 개설하는 것을 고려하십시오. 비상 사태가 발생하면 쉽게 돈을 일반 예금 계좌로 이체할 수 있습니다. 필요할 때 거기에 있을 것이지만 자발적으로 지출할 수는 없습니다.
채무 눈덩이
채무 눈덩이를 사용하면 매달 특정 금액의 현금을 마련하여 빚을 갚습니다. 처음에는 진전이 느립습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 내리막길을 굴러가는 눈덩이처럼 빠르게 진전하기 시작합니다.
1단계
첫 번째 단계는 부채 목록을 작성하는 것입니다. 각 의무에 대해 잔액, 이자율 및 최소 지불금을 포함합니다. 가장 높은 이자율을 가진 부채가 위에 오도록 목록을 정렬합니다. 다음으로 두 번째로 높은 이자율의 부채가 나옵니다. 목록의 마지막 부채인 가장 낮은 이자율의 부채에 도달할 때까지 이 과정을 반복합니다.
예를 들어
- 컴퓨터 대출: $1116 @ 15% ($48 min)
- 사업 대출 $2800 @ 11% ($30 min)
- 주택 담보 대출 $21000 @ 6% ($100 min)
- 자동차 대출 $2250 @ 5% ($170 min)
- 개인 대출 $1600 @ 3% ($100 min)
- 개인 대출 $6430 @ 0% ($60 min)
부채는 $35,196였고 최소 지불금은 매달 총 $508였습니다.
2단계
부채 목록을 작성한 후 매달 부채 상환에 사용할 수 있는 금액을 결정합니다. 이는 최소 지불금 총액(위의 예에서 $508) 이상이어야 하며, 가능하면 더 많이 있어야 합니다. 내 경우 매달 $700를 부채 상환에 할당하는 것으로 시작했습니다.
3단계
이제 이자율이 가장 높은 부채를 제외한 모든 부채에 대해 매달 최소 지불금을 납부합니다. 부채 상환에 할당한 나머지 돈은 이자율이 가장 높은 부채를 갚는 데 사용합니다.
내 부채 목록의 최상단에는 이자율이 15%인 컴퓨터 대출이 있었습니다. 다른 부채에 대한 최소 지불금은 매달 총 $460였습니다. 이 계획에 따라 저는 매달 부채 상환에 할당한 $700의 나머지 금액을 컴퓨터 대출에 적용할 것입니다. $48의 최소 지불금을 하지 않고 $240를 지불할 것입니다.
4단계
목록 상단의 부채가 상환될 때까지 매달 이 프로세스를 반복합니다.
5단계
이 방법이 강력해지는 곳입니다. 첫 번째 부채가 상환되면 개선된 현금 흐름을 사용하여 새것을 구입하지 마십시오.
대신 여분의 현금을 사용하여 목록의 다음 부채를 공격하십시오.
예를 들어, 매달 부채에 $700를 적용하는 것으로 시작했다면 모든 부채가 사라질 때까지 매달 부채에 $700를 계속 적용합니다. 컴퓨터 대출이 상환된 후 저는 사업 대출에 집중합니다. 다른 부채에 대한 최소 지불금이 $430이기 때문에 매달 $270를 투자하여 사업 대출을 상환할 수 있습니다.
사업 대출이 사라지면 매달 $370를 주택 담보 대출 등에 넣고 그렇게 해나갑니다. 궁극적으로 저는 0% 이자의 $6430 개인 대출이라는 단일 대출로 남게 될 것입니다. 매달 저는 이 부채를 없애기 위해 $700을 모두 적용할 것입니다.
장점과 단점
채무 눈덩이는 강력하고 효과적입니다. 수학적으로 보면 부채를 갚는 가장 좋은 방법입니다. 단 하나의 문제가 있습니다.
이자율이 가장 높은 부채부터 낮은 부채까지 순서대로 부채를 공격하면 장기적으로 덜 돈을 지출할 수 있습니다.
하지만 불행히도 나를 포함한 많은 사람들이 이 방법을 어려워 합니다. 내 경우 목록의 세 번째 부채인 주택 담보 대출에 도달했을 때 벽에 부딪혔습니다. 21,000 달러의 잔액을 갚는 데는 수년이 걸릴 겁니다. 나는 그런 인내력이 없었습니다.
다행히도 부채를 정렬하는 다른 방법이 있다는 것을 알게 되었습니다. 높은 이자율을 먼저 처리할 필요가 없습니다.
더 나은 눈덩이 만들기
인간은 복잡한 심리적 생물입니다. 그들은 계산기가 아닙니다. 우리 중 많은 사람들이 해야 할 일을 알고 있지만 실제로 최선의 선택을 하는 것이 어렵습니다.
부채가 깊은 사람에게 이자 지출을 최소화하는 상환 계획을 따라야 한다고 말하는 것은 잘못된 것입니다. 중요한 것은 긍정적인 강화 시스템을 구축하는 것입니다.
이 때문에 많은 사람들이 채무 눈덩이 방법을 약간 변형한 것을 선호합니다. 이 방법들은 심리를 위해 수학을 무시합니다.
Dave Ramsey의 채무 눈덩이
재무 전문가 Dave Ramsey는 채무 눈덩이의 한 가지 변형을 대중화했습니다. 그는 이자율로 부채를 정렬하는 대신 잔액이 가장 낮은 부채부터 공격하라고 제안합니다.
Ramsey의 방법을 사용하면 2004년의 내 부채는 다음과 같이 정렬됩니다.
컴퓨터 대출: $1116 @ 15% ($48 min)
개인 대출 $1600 @ 3% ($100 min)
자동차 대출 $2250 @ 5% ($170 min)
사업 대출 $2800 @ 11% ($30 min)
개인 대출 $6430 @ 0% ($60 min)
주택 담보 대출 $21000 @ 6% ($100 min)
표준 채무 눈덩이 방법과 마찬가지로, 목록의 맨 위에 있는 부채를 제외한 모든 부채에 대해 최소 지불금을 납부합니다. 그곳에는 매달 부채 상환에 할당한 모든 것을 투자할 것입니다. 최상단 부채가 상환되면 다음으로 작은 잔액을 가진 부채로 이동합니다.
Ramsey의 변형은 이자율이 높은 부채를 먼저 갚는 것만큼 빠르지 않으며 장기적으로는 이자 지출이 약간 더 많이 발생합니다. (내 자신의 경우 예상치는 부채를 상환하는 데 한 달 더 걸리고 $841.15의 추가 이자를 지출할 것임을 보여주었습니다.) 그러나 이렇게 하는 데는 심리적 이점이 있습니다.
가장 작은 부채를 먼저 공격함으로써 빠른 승리를 거둘 수 있고 이는 정신적인 힘을 제공합니다. 이러한 심리적 향상은 부채를 계속 공격할 수 있는 추가 동기를 제공합니다. 몇 달마다 목록에서 다른 부채를 지우는 만족감을 얻을 수 있습니다!
Ramsey는 이것이 “수학보다는 행동 수정”이라고 말하며 그는 옳습니다. 실제로 39개월 동안 내 부채 $35,000을 상환할 때 채무 눈덩이의 이 변형을 사용하기로 선택했습니다.
Adam Baker의 부채 쓰나미
다른 전문가들은 부채 쓰나미라고 부르는 세 번째 대안을 제안합니다. 그들은 감정적 영향의 순서대로 부채를 갚는 것이 가장 좋다고 주장합니다. 잔액이 가장 작은 부채부터 가장 큰 부채까지 부채를 공격하되 심리적 효과를 더욱 높이기 위해 특히 귀찮은 부채를 우선시하세요.
Baker는 "나는 도박에 중독되어 있었고 도박과 관련된 부채가 있었습니다. 그것을 먼저 갚는 것은 나를 사람으로 바꾸어 놓았습니다. 신용카드로 빚진 600달러를 갚는 것은 좋았지만 나를 바꾸지는 않았습니다. 내 인생이 달라지고 내가 다른 방식으로 살 것이라는 것을 의미하지 않았습니다."라고 말합니다.
그러나 도박 빚을 갚는 것은 그에게 의미가 있었기 때문에 Baker는 먼저 그것을 공격했습니다.
다음은 또 다른 예입니다. 많은 사람들이 부모로부터 돈을 빌립니다. 이러한 대출의 이자율은 2% 또는 3%에 불과할 수도 있지만 (또는 이자가 없을 수도 있음) 많은 심리적 부담을 동반합니다. 이는 비재무적 보상이 너무 크기 때문에 저금리 부채를 먼저 갚는 것이 합리적인 또 다른 경우입니다.
부채를 갚을 때 가장 중요한 것은 부채를 갚는 것입니다. 순서 자체는 중요하지 않습니다. 자신에게 맞는 시스템을 찾고 그것을 고수할 수 있는 훈련을 쌓으십시오.
추가 솔루션
이 세 단계를 진행하는 동안 돈 상황을 개선하기 위해 할 수 있는 다른 일들이 있습니다.
첫째, 기본적인 개인 금융 공식에 초점을 맞춥니다. 빚을 갚거나 돈을 저축하거나 재산을 축적하려면 수입보다 지출이 적어야 합니다.
지출을 줄이십시오. 검소한 습관을 다시 배우십시오.(검소함은 대부분의 대학생들이 너무 잘 알고 있는 것입니다.)
지출을 줄이기 위해 노력하는 동안 수입을 늘리기 위해 할 수 있는 일을 하십시오. 가능하면 빚을 지었을 때 구입한 물건을 일부 판매하십시오
마지막으로 지역 공공 도서관에 가서 Dave Ramsey의 돈의연금술(The Total Money Makeover)를 빌리십시오.
이 책은 빚에서 벗어나 좋은 돈 습관을 키우는 데 도움이 되는 환상적인 가이드입니다. 나는 그것에 대해 자주 이야기하지만 그것은 내 자신의 개인 금융에 많은 도움이 되었기 때문입니다. 읽고 나면 반납하고 돈에 관한 다른 책을 빌리십시오.
간단하지만 쉽지 않습니다
인간은 복잡한 생물입니다. 우리 중 일부는 매우 논리적입니다. 일부는 감정적입니다. 대부분은 중간 어딘가에 속합니다. 우리는 거의 최적의 경로에 따라 의사 결정을 내리지 않으며, 대부분 단기적으로 우리를 행복하게 만드는 것을 선택합니다. 나는 이것이 옳은 일이라고 말하는 것이 아닙니다. 그냥 일어나는 일입니다. 감정에 따라 일상적으로 재정적 결정을 내리는 사람들에게는 상황을 바꾸기 어려울 수 있습니다.
개인 금융이 쉽고 "왜 모두가 해야 할 일을 하지 않을까?"라고 불평하는 것은 마라톤을 뛰는 것이 쉬운 일이라면 왜 모두가 뛰지 않을까?하는 것과 같습니다. 우리 중 대부분은 마라톤 준비 방법을 알고 있습니다. 즉, 올바르게 먹고 열심히 달리는 것이지만, 우리 중 소수만이 그것을 완료할 수 있는 헌신과 정신적 강인함을 가지고 있습니다. 그러나 약간의 훈련과 노력으로 대부분의 사람들은 10km 레이스를 완료할 수 있습니다
.
개인 금융도 마찬가지입니다. "재산을 쌓으려면 수입보다 지출을 줄여야 한다"고 말하는 것은 쉽지만 실제로 하는 것은 또 다른 문제입니다. 특히 장기적으로는 그렇습니다. 어떤 면에서 재산을 쌓는 것은 마라톤을 뛰는 것보다 어렵습니다. 마라톤을 위한 훈련과 완주는 몇 달이 걸립니다. 합리적인 재정 계획에 헌신하는 것은 평생의 과정입니다.
개인 금융이 정말 수학을 이해하는 것처럼 간단하다면 우리 모두 부자가 되었을 것입니다. 하지만 그렇지 않습니다. 그리고 우리는 부자가 아닙니다. 그래서 나는 작은 재정적 승리라도 중요하다고 생각합니다.
의도적으로 좋은 습관을 가지면 부채에서 벗어날 수 있습니다.
그리고 부채에서 벗어나면 좋은 시간이 계속될 것입니다.
당신이 쌓아온 그 부채 눈덩이는 부의 눈덩이로 변할 것입니다.
